"El gran problema al que se enfrentan las diferentes instituciones financieras, es que la oferta para la inclusión bancaria en Latinoamérica no termina de llegar de manera eficiente a la base de la pirámide poblacional".

*Por Victoria Blanco Alegría, fundadora y CEO de Ábaco Latam.
 
El Banco Interamericano de Desarrollo (BID), en su documento: “Hacia la Transformación Digital en la Banca”, hizo un llamado para que la disrupción tecnológica junto con una mayor competencia entre las instituciones tradicionales y la participación de nuevos actores, como los neobancos, las fintech y las plataformas tecnológicas, motiven la generación de propuestas que se adapten a los nuevos hábitos y las necesidades de la población en la región.  

Según señaló la Comisión Económica para Latinoamérica y El Caribe (CEPAL), en su informé Tecnologías Digitales para un Nuevo Futuro: “En la región hay un acceso bajo y desigual a la banca tradicional en los hogares y las pequeñas y medianas empresas; así como se cuenta con una oferta limitada de productos y servicios que promuevan su inclusión. Mientras que menos del 50% de la población mayor de 15 años de la región tiene acceso al sistema financiero formal; en América del Norte o en Europa Occidental este porcentaje llega al 90%”. Este documento recalcó además, que el uso de las tecnologías tienen la posibilidad de promover la solución de algunos de los principales obstáculos que enfrentan las personas para contar con este productos y servicios transaccionales.
 
El gran problema al que se enfrentan las diferentes instituciones financieras, es que la oferta para la inclusión bancaria en Latinoamérica no termina de llegar de manera eficiente a la base de la pirámide poblacional.

Analicemos el caso de un país como Colombia, que nos sirve para entender el contexto regional, y que cuenta con más de 20 millones de personas con dificultades de acceso financiero, y esto se debe en gran medida, porque las entidades bancarias carecen de herramienta que les permite medir el riesgo crediticio de una forma incluyente.
 
Modelo de calificación crediticia alternativo. La aplicación de la tecnología en la industria financiera sirve como un catalizador para que la banca incorpore en su oferta que promueva la adopción de un modelo de calificación crediticia alternativo, inspirado en la data que se desprende del smartphone de los usuarios. 
 
Los sistemas tradicionales de crédito sólo llegan a aprobar al 15% de la población no bancarizada y con una tasa de mora media del 35%. En cambio, con la adopción de este tipo de modelos tecnológicos los bancos mejoran hasta en cinco veces su rentabilidad.

Bajo la búsqueda de patrones de comportamiento es posible identificar estabilidades en sus hábitos de consumo, que junto con la información de análisis de la personalidad, así, como con la combinación de data cuantitativa es posible reducir en la base de morosidad y hacerlo atractiva para las instituciones que ofrecen este tipo de servicios. Gracias a este tipo de aplicaciones basadas en un software desarrollado especialmente para este tipo de personas, es posible llegar a niveles de aprobación del 60% dentro de su población, conservando una tasa de mora realmente baja.  
 
Eso también constituye en una oportunidad para los prestadores de servicios bancarios, que al hacer uso de estos modelos consiguen llegar justamente a la población con mayores límites para acceder a los servicios financieros. Los grandes beneficiarios están siendo en este momento los trabajadores de la Gig Economy, como son quienes hacen parte de las plataformas de entrega a domicilio tipo Rappi, Delivery Hero, UberEats o Didi, quienes están viendo que gracias al uso de un teléfono inteligente para trabajar, pueden tener además, acceso a servicios financieros como son: préstamos, transferencias, manejo de dinero, pagos en línea o educación financiera.   

Según el reporte de Fintech App Marketing Insights de 2021 de AppsFlyer, líder mundial en atribución móvil y análisis de datos, la instalación de estas aplicaciones aumentó un 80% en Latinoamérica durante el primer trimestre del año y debido a su implementación, más de 40 millones de personas crearon cuentas en instituciones financieras. Su alcance contribuyó a que la población no bancarizada en Colombia se redujera un 8% y en México un 18%. 
 
Conectividad el motor de la economía en Latinoamérica. Un estudio publicado por GSMA, organismo que representa a los operadores móviles en el mundo, destacó que al finalizar el año 2020 en Latinoamérica, el 70% de sus habitantes contaba con un teléfono inteligente, esto significa que actualmente existen más de 440 millones de dispositivos habilitados. Según la Organizaciones de Estados Americanos (OEA), en su informe sobre los Desafíos del Riesgo Cibernético en el Sector Financiero para América Latina, el internet tiene una penetración regional superior al 70% de la población, y desde la última década, su tasa de crecimiento anual supera el 2.4%. 
 
La tecnología está siendo decisiva en el ecosistema económico de la región, con esta transformación las personas acceden a diferentes modelos transaccionales que les permiten acceder a un portafolio de productos y servicios amplio, potenciado con el uso del internet y los dispositivos móviles. 

El acceso financiero para una población que históricamente ha estado desatendida representante una poderosa solución, sin embargo, para lograr una auténtica disrupción, no sólo se debe mejorar su implementación, sino que además estos modelos deben tener la capacidad de ajustarse a la forma como las personas están interactuando con sus diferentes aplicaciones y en la posibilidad de hacer de este recurso, una herramienta real para promover su participación y actividad financiera en las personas.
 
La inclusión financiera proporciona a las personas, en especial a las de la base de la pirámide, una serie de oportunidades que ayudan a fortalecer su estructura económica. Al acceder a estos servicios se vuelven más productivos en su actividad profesional, crecen financieramente y organizan de una mejor manera los gastos del día a día para ellos, sus familias y los hogares.