La revolución digital que ha supuesto la introducción del smartphone crece día a día. Y, precisamente, uno de los campos que mayor repercusión tendrá será el financiero. Particularmente, a la hora de realizar nuestroS pagos. Así como en su momento las tarjetas de plástico complementaron y sustituyeron el efectivo, ahora los teléfonos inteligentes asoman como la próxima forma de pago más cómoda, lo cual se ha llegado a denominar “billetera digital” (digital wallet), enmarcado en la lógica de la banca móvil.

Un ejemplo de esta herramienta, que ya está siendo implementada con relativo alcance y éxito es BBVA Wallet, la aplicación de gestión de tarjetas y pagos móviles del banco BBVA que registra más de un millón de descargas desde su lanzamiento, hace menos de dos años, en España, Chile, México y Estados Unidos.

La lógica de esta solución es dotar a los clientes de un control total de sus tarjetas de crédito a través de sus smartphones y permite, por ejemplo, realizar pagos sin contacto con sus móviles, “encender” y “apagar” las tarjetas cuando lo desee, bloquearla de manera temporal en caso de pérdida y obtener una copia del recibo en el terminal móvil en cuanto realiza una transacción, entre otras.

Por eso, ante la inminente masificación de este fenómeno, AETecno decidió consultar con cuatro expertos del área para conocer las principales consideraciones que debemos tener si albergamos la expectativa de disfrutar los beneficios de esta solución.

1. EN QUÉ CONSISTE

Si bien a esta altura ya tenemos una idea relativamente clara de lo que es la billetera digital, Marcelo Fondacaro, Director Comercial de VeriTran, aporta otros componentes sobre lo que implica: “No es ni más ni menos que un tipo de pago móvil donde el usuario tiene un producto bancario, digital, donde puede depositar dinero y pagar desde el mismo utilizando su móvil. La billetera digital puede permitir pagos de Persona a Persona (P2P), Pago en tienda (vía QR o Código de Barra), pago en eCommerce (generando una tarjeta de crédito virtual de uso de única vez) y Pago sin contacto (vía NFC por ejemplo)”.

2. PANORAMA ACTUAL

Tomándonos del ejemplo de BBVA Wallet podemos obtener datos interesantes sobre América Latina. Por ejemplo, si bien se trata de una aplicación con más de un millón de descargas, lo cierto es que nuestra región no concentra todavía un porcentaje importante de penetración. Esto, debido a que España acapara casi el 90% de descargas, totalizando más de 850.000. Contrastando con esto, Estados Unidos es el mercado más tímido para este banco con solo 7.000 descargas.

Entonces, ¿cuánta presencia tiene en Latinoamérica? A través de Bancomer en México, BBVA Wallet ha sido bajada por 164.000 usuarios en tan sólo cuatro meses desde su lanzamiento en julio. Nada mal. En el caso de Chile, las descargas alcanzan las 36.000, totalizando entre ambos latinoamericanos, 200.000 descargas.

Sobre este aspecto, el ejecutivo de Veritran comenta: “En varios países ya hay experiencias en curso (Colombia, México, Chile). Pocos de esos proyectos tienen más de doce meses de vida, por lo cual es temprano para sacar conclusiones”. Además, agrega que en Latinoamérica hay más de 30 proyectos de Dinero Móvil, y sólo dos de ellos con más de 1 millón de usuarios.

3. ¿MODELOS Y EXPERIENCIAS A REPLICAR?

Como suele suceder en los temas relativos a las tendencias tecnológicas, Latinoamérica acostumbra estar por detrás de otros mercados como Estados Unidos, Europa o Asia. Es decir, muchas veces recibimos los productos, programas o soluciones luego de que hayan sido lanzados allá. Esto tiende a traducirse en comparativas respecto a las estrategias de lanzamiento y patrones de adopción. Por eso, ¿qué podemos aprender, replicar u observar de los otros mercados?

Benhel Sarce, Director de Ventas de Worldline en Chile, comenta: “En mi visión creo que es un error decir que se puede replicar porque son realidades distintas. Pero, ¿qué se viene y se ve en Europa? la interoperabilidad con los distintos bancos en donde yo pueda hacer tanto transacciones, no solamente con el banco virtual que uno tiene en el teléfono, sino que también el pago”. Juan Dabusti, el CEO de esta misma compañía añade: “El mercado europeo hace mucho tiempo aprendió que es importante tener competencia y distintas alternativas para que, al final, sea el cliente quien decida cuál le brinda el mayor beneficio. Puede que haya diferentes soluciones en los distintos países de la UE, pero todas interactúan entre ellas”.

En esta línea, Marcelo Fondacaro también es categórico: “Cada país y región tiene que hacer su propia experiencia. Las costumbres de uso, cultura de pago, las comunicaciones móviles, la variedad de dispositivos móviles (en Latinoamérica el 50% de la población aún no tiene un teléfono smartphone), las redes de los comercios para procesar las transacciones son muy distintas de país a país. Trasladar experiencias ’exitosas’ de una región a otra ha resultado en una gran proporción de proyectos no exitosos, o que no logran ser masivos”.

4. EMPRESAS Y USUARIOS

Pero, entendiendo esta dinámica, ¿cuál es el rol que desempeñan las empresas -comercios y prestadores de servicio- con los usuarios? Es interesante conocer qué tan activos se encuentran estos actores para dimensionar quién será el agente acelerador de este ecosistema. Por ejemplo, Benhel Sarce de Worldline, nos cuenta que “lo que se dio en Europa fue que los usuarios impulsaron a que los bancos tuvieran que incorporar tecnología”. En ese sentido, agrega que en general el usuario aquí está “súper predispuesto a utilizar este tipo de servicios” y pone como ejemplo el caso de Uber, que hace un año prácticamente no era conocido y hoy es sumamente utilizado.

Ricardo Navarro es el CEO de TOC, una compañía especialista en soluciones de biometría que está interactuando con el mundo de los pagos móviles. Respecto a quién está empujando más en favor de esta tendencia, Navarro piensa que “Claramente ambos. Para las empresas es una solución que les aporta seguridad y baja sus costos operacionales; y para los usuarios, es una mejora sustancial en la experiencia de uso”.

De todas formas, las empresas no pueden quedarse en el inteŕes de los primeros usuarios por incorporar estas soluciones, sino que deben tener un rol activo por captar a más interesados. Por ejemplo, el director comercial de Veritran propone: “Dar incentivos positivos al usuario para promover el uso de la misma. Por ejemplo, vinculándola a un sistema de Loyalty o acumulación de millas, o dando descuentos que sean de la preferencia del usuario. Y a los comercios que acepten el pago móvil hay que promover que el costo para ellos de procesar un pago móvil sea tendiente a cero; por lo cual hay que reformular cuál es el modelo de negocio para el banco”.

Finalmente, Benhel Sarce considera que la industria financiera está con la predisposición a ver estas soluciones. Además, comenta el ejecutivo, la banca está viendo la salida de actores como Apple Pay y Paypal en el mercado de pagos, por lo que saben y sienten la necesidad de estar ahí en el negocio.

5. SEGURIDAD

Un aspecto que no podía faltar en esta materia es la seguridad. Es natural que las personas sientan cierto temor en cuanto al poder que toma el smartphone al ser el nuevo “portador” de nuestro dinero. Pero esto no le pasa solo a los usuarios. El directivo de TOC concuerda en que se trata de una temática que importa muchísimo, por lo cual la banca se encuentra invirtiendo millones de dólares para buscar soluciones.

Hoy en día las noticias de hackeos y fraudes de tipo bancario son abundantes y no es de extrañar pues las soluciones tienden a ser complejas, de alto costo y vulnerables a la hora de depender mucho de un password o digipass. Pero eso pareciera estar por cambiar, pues el paradigma apunta a otra lógica: la biometría, la cual, para Navarro es “ la tecnología que está ofreciendo las mejores condiciones y una masividad exponencial”.

Esto se suma a la ventaja de ofrecer una mejor experiencia de usuario y una integración directa con los nuevos modelos de smartphones. Opinión similar asoma por el lado de Veritran, pues a su juicio, “con el uso de soluciones de Soft Token estos pagos son mucho más seguros que un pago tradicional con tarjeta de crédito, donde se ven expuestos los datos del comprador y de la tarjeta, lo que facilita el fraude. Las soluciones de Pago Móvil con Token aniquilan el fraude de raíz”.

Pero más allá de los conceptos técnicos, el CEO de Worldline, Juan Dabusti, aporta con otra pespectiva: la educación de los usuarios ante estas nuevas tecnologías y la construcción de una cultura respecto a las transacciones: “En este sentido, debemos asegurarnos de que las personas entiendan cómo es el ciclo de compra, la seguridad y las ventajas que suma”.

6. PROYECCIÓN

Ante tal panorama, las perspectivas que nos ofrece este fenómeno son bastante favorables. La masificación de los smartphones, comercios más inteligentes, usuarios ávidos de tecnología y un entorno de seguridad son algunos de los componentes claves del ecosistema. “La oportunidad de crecimiento es enorme, los pagos móviles vienen creciendo por arriba del 100% año tras año; en particular el eCommerce, dado que permite que usuarios que no cuentan con una tarjeta de crédito puedan comprar en Internet”, concluye Marcelo Fondacaro.

Por el lado de Juan Dabusti, la situación es alentadora, aunque queda algo por resolver: “Chile, como muchos de sus vecinos en Latinoamérica, tiene gran potencial de crecimiento en el ámbito de los medios de pago electrónicos y digitales, pues cuenta con las condiciones tecnológicas para su implementación. Sin embargo, aún faltan dos acciones clave: abrir el mercado para que ingresen nuevos actores y fomentar la integración entre las diferentes redes”.